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如果你是80后，那么你一定记得红白机，《超级玛丽》、《魂斗罗》这些经典游戏到现在也让人无法忘记。可是，从2000年开始，一纸批文将游戏机禁止了14年之久，导致市场空白，但是部分用户在使用水货进行娱乐，家庭娱乐并没有完全消失。不过，政策的封闭对电视游戏市场造成了深远的影响，使中国游戏机市场与用户之间产生了断层。2014年后，随着政策的放开，不少人看到了电视游戏的前景。

电视游戏随着一纸批文的解禁，似乎一下子出现在了我们的眼前，那么在此之前，电视游戏是什么样子的呢?通过走访，了解到了电视游戏的发展历程。

一度风生水起的三大主机 如今势单力薄只剩双雄

说到电视游戏，就要从三大主机说起，索尼、任天堂、微软，三大主机属于半封闭状态，每一个主机都在发自己的游戏，具有典型的自有生态系统，包括自有的硬件、自有的游戏产品、自有的研发团队、自有的销售渠道等等。

XBOX、PS都逐渐转向了微软的形态，WII也曾火爆过一段时间，其打破了电视游戏的交互方式，所以之后这几家开始做摄像头。

每家主机都有很大的产业布局和很深的投入，完全是围绕在硬件、软件、服务以及线上的综合家庭多媒体娱乐这块布局。

目前，主机市场只剩下索尼和微软，两家都投入非常大的资金，但是依然处于亏损状态。造成这种现象的原因有以下几点：

较封闭：大部分为类PC封闭式架构开发OS系统;

追大作：高配置引领PC级大作及游戏引擎方追随，开发周期长，培养了世界级hardcore玩家;

富周边：游戏电影、玩具、出版物等周边异常火爆;

高投入：3-5年高额研发费用，新技术IP、游戏持续收购代工厂毛利逐年减少，厂家靠贴钱保量。

三大主机在开始的时候先研发芯片，这个阶段是高成本的投入，主机在起步的时候就要想到三年之后的市场，避免今年做的东西，三年之后被淘汰。所以现在玩的主机，已经是四五年前的方案了，但是今天还能接受市场上大部分的产品，这就是研发方面的前瞻性。

之后的两到三年，主机要上市，逐渐走向盈利的阶段，硬件有自己的迭代过程，出货越多就越便宜。

主机厂商也在寻求突破 线上增值业务是个好方向

三大主机在发展中也遇到了自己的问题，目前市场上比较流行的主机只有索尼和微软，但是这些厂商也同样面临一些问题，例如：

叫好不叫座：高配置成本，硬件不赚钱软件赚钱的商业模式，必然导致高投入低回报的尴尬境地，尤其在国内;

错用和盗版：游戏大作研发周期长，导致用户不愿等待，而把主机当蓝光影碟机看;加之盗版行业滋生用户买游戏少，等盗版、破解的多;

新技术冲击：随着kinect、语音识别、云计算等新技术的加入，使得传统三大游戏厂商面新的挑战者;

移动互联网：智能移动终端普及，使轻度游戏、休闲游戏等已逐步分裂hardcore及家庭用户大量碎片时间(手游);

消费习惯已改变：传统玩家已逐步适应购买$0.99或免费的游戏，主机购买游戏光盘的形式将成为“奢侈品”。

目前国外的主机有45%并非用于玩游戏，而是在看视频，主机已经沦为播放器，不过这些厂商也都在做线上部分寻求突破和增值业务，例如音乐、在线视频，与facebook合作做社交，与NBA合作线上直播等等。

电视游戏的第三阶段 在统一的起跑线上才能有机会

目前电视游戏已经进入第三阶段，就是安卓和LINUX，安卓就是现在所谓的OTT，LINUX类似于今天的阿里。

由于安卓的开放性、共赢性和低成本，带来了更多人进入这个行业的机会，逐渐会有更多的好的游戏移植到安卓。

手游游戏产业属于内容驱动和渠道引导，电视游戏就相对复杂，还有硬件和软件的区分。在硬件上，电视游戏的终端太多，芯片太杂，造成了操控不便，游戏质量不高，包体大小也有限制，适配非常不便，但就是在这样的统一起跑线下，大家才有更多的机会。

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蚂蚁金服的金融版图上又多一只“蚂蚁雄兵”，它就是网商银行。

5月27日，网商银行拿到批复，6月25日，正式开业。作为“中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行”，网商银行不设物理网点，不做现金交易、没有线下服务团队、目标客户不是那“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户、中小微企业以及农村里的8亿人口……

“在平台、大数据的支撑下，网商银行用技术手段将银行的运营成本、获客成本降到最低”，网商银行的首席信息官唐家才表示。

目前，网商银行的团队有300多人，技术人员占三分之二，同时，技术也要为业务服务，在网商银行的管理团队中，行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星有民生银行、华夏银行的多年从业经验，而首席信息官唐家才原来是农行总行软件开发中心主任。

既懂技术、又熟知业务、背靠蚂蚁金服……网商银行可谓“衔着金汤匙”诞生，它的互联网玩法到底有什么不同？

有银行牌照的技术公司

IT手段渗入到传统银行业务已不是什么新鲜事，但网商银行是一个完全去IOE的银行：云服务方是阿里云，底层技术在此得到解决，这好比修建房子时搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了诸多数据建模：客户模型、账务模型、产品模型……这些模型让这座“房子”有了雏形；此外，再引入金融云本身的严谨、周密和安全因素，以及各种细节的服务等，形成了一个立体的云上银行。

从传统商业银行经验看来，每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金，唐家才表示：“系统上云后，网商银行大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。”

以账户维护为例，采用传统IT系统的银行，每年维护单账户的成本大致在30～100元，单笔支付成本约6～7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

传统银行的一项主要业务是对于发放贷款时的风险监控，作业模式为人工上采集数据，用三个维度对用户的信用行为进行判断：资产负债、营业利润表和现金流量表（传统银行业称为三张表），而这样的数据未必是原始数据。网商银行的作业模式则基于大数据，从数据模型以及其上的征信系统上为客户进行立体画像。

据了解，现在网商银行每天数据仓库里处理的数据量为10EB（1EB=1024PB，1PB=1024TB），而在现有人员构成中，三分之二是科技人员，科技人员中又有大部分在做数据建模工作，其目的是想让大量的数据变得更智慧，让网商银行变为真正的智慧银行。

网商银行的副行长赵卫星介绍：“大量的数据来自于蚂蚁金服，也来自于与征信公司的合作，包括芝麻征信这样的产品。”这样，在发放贷款时，对于一个客户的画像，就不局限于“三张表”，而是这个客户的家庭消费状况、企业的上下游供应链的情况，数据则来源则是客户的交易场景，这样立体去客户画像，能风险监控降到最低。

赵卫星认为，未来金融服务的发展方向是场景化，电商场景是网商银行得天独厚的优势，淘宝卖家、天猫卖家以及围绕仓储、物流大电商交易中，有许多金融服务场景，“金融服务本身不是一个原生性的需求，它跟随着交易、贸易产生，我们对于贴近用户需求上有天然优势。”

关于这一业务的开展，网商银行也有经验可循，据了解，蚂蚁金服此前开展的蚂蚁小贷业务，就是基于数据模型和网上信用体系的作业模式，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率控制在1.5%以下。网商银行正式运作后，蚂蚁小贷的部分业务也将逐步融合。

小微企业客户的互联网玩法

从投入产出的角度来看，传统银行更愿意做大客户，因为按照传统的运作方式，获取、维护一个大客户与小客户的成本相当，这20%的大客户却能给银行带来80%的收益，因此，大客户是传统银行愿意去争取的。

网商银行一诞生就反其道而行之，它提出只做80%的、只能带来20%收益的长尾客户，俞胜法行长在接受媒体采访时表示：“以贷款为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。”

这是为什么？

从客户定位上来看，我国中小微企业的金融服务一直没有跟上，在过去，这类企业的融资途径除了银行，多转向民间借贷，而民间借贷在风控上并没有做得很好。此外，一些民营银行也明白这80%中小微客户的商业价值，也把目标定位在此，但通过大数据手段、互联网玩法去服务于这个群体的银行，目前基本上没有。从这个角度来看，网商银行用数据建模的方式把控金融风险，利用贸易中产生的金融需求了解客户的真实需求，开创了一种新的玩法。

以风险控制的建模为例，网商银行有一个“滴灌模型”，一些客户一开始经营规模非常小，如果按照当前的经营规模以及资产情况，在哪家银行都不可能获得贷款服务的，但是网商银行会通过以往的历史数据判断它在未来的经营趋势，如果未来确有发展空间，依然可以获得网商银行的贷款。

因为背靠蚂蚁金服，此前，蚂蚁金服一直开展蚂蚁小贷业务，这为网商银行累积了良好的数据基础，“在互联网上用大数据模的方法，几秒钟以内放贷款，现在只有像我们这样一家公司持续做了六七年，这就是我们的核心竞争力。”网商银行的产品经理冯亮总结。

另一方面，网商银行不设物理网点。此前曝出它想引入人脸识别技术来延伸服务，但到截稿为止，此消息被蚂蚁金服方证实没有通过相关审批，这个完全基于互联网运作的银行，能够为户提供随时随地的金融服务，比较符合一部分中小微企业主的作息需求。据赵亮介绍：“许多中小企业主白天出去谈生意，晚上开始有网上采购需求，进而产生金融服务。”同时，像其它互联网公司一样，网商银行的企业架构比较扁平化，客户遇到问题不用层层上报，仅反馈机制一项就能高效解决客户问题，也能提升服务质量。

“网商银行的首要服务对象是网商及小微企业，其次是个人，最后是农村用户。”唐家才总结。此前，蚂蚁金服开展了蚂蚁小贷业务，针对的也是这部分小微企业主。而网商银行又为何要申请一个银行牌照？

“很简单，仅仅给小微客户提供融资服务是不够的，综合化的金融服务才能适应这个群体的需求。”唐家才说。例如，中小微企业也需要现金管理，有余钱的情况下怎么让它增值；中小微也有线上线下业务，能不能做好现金流动性管理；如何介入到小微企业的供应链中做金融服务……网商银行成立初衷之一便是希望能为中小微企业提供全套的金融服务。

八亿农民是重点

除了中小微企业，网商银行也面向个人用户，唐家才说：“大众金融服务的基本业务是存贷汇，我们希望用互联网的方式来突破时空限制，让服务的触角不再是‘鼠标+水泥’的模式，而是通过手机把最后一公里的服务送到老百姓手上。”

这种服务方式对于农村来说意义重大。六月初，网商银行的几个高管到农村去考察，发现农村的金融服务非常匮乏，例如，由于物理网点少，让很多农民走十几里地才到乡村信用社这类的机构办理存取款业务。但同时，农村的互联网用户在逐年上升，截止到2013年的数据显示，农村的手机用户占比在84.6%，而同一数据，城市用户在79.6%。赵卫星说：“反而是互联网的方式能够服务好农村八亿人口，这是一个巨大的空白点。”

除了物理网点匮乏，农民在购买生产资料时有贷款需求，传统的方式需要层层审批，而网商银行提供的服务是在线的实施审批、实时通过、实施发放贷款的方式。农村的小商户现在多以现金结算为主，结算效率低，累积了现金要到物理网点去存款，安全上没有保障。此外，一些种子农机农具公司下到农村都是现金交易的方式……这些在网商银行的眼里都是巨大的空白，也是农村金融未来的发力点。

阿里巴巴集团正在推广的“村淘”计划也是网商银行下沉到农村的突破口。据了解，阿里巴巴计划在1000个县，建立10万个村淘网点，帮助村民上网代购货物，因此，村淘的意义是在农村铺设一个电商的网络，物流的网络，而依附其上，随时都有产生金融服务的场景，赵卫星表示：“我们会随着这张大网的铺设而提供解决农村金融服务的解决方案。”

网商银行把农村视为一片蓝海，他们发现，农民对移动互联网的接受度很高，今年春节期间，支付宝开通了红包功能，在这场全民狂欢的红包游戏中，支付宝方发现，有超过一半的用户是在农村。而到了今天，一批返乡的大学生、研究生群体，也成为未来新农民的构成群体，他们的参与，也让网商银行在未来的服务有了更好的基础。

附：产品经理冯亮从产品角度还原网商银行的几个关键点：

第一，用户有很高的搜索成本，农民也好，小微企业也好，最需要的是在他需要钱的时候能拿到钱，他不用钱的时候能马上能还。网商银行所有的产品设计都是随借随还，做到资金占用成本最低和服务效率最高。

第二，贷款成本中还有一块是坏账成本，如果我们能够把坏账成本降下来，就会有很强的竞争优势，但事实上，我们建立了大量的数据模型控制风险，蚂蚁小贷的风险控制到“比飞机事故还低。”

第三，网商银行的调查审查审批全部在线完成，不需要人工，整个运营成本也会很低。

第四，网商银行的资金成本采取自营+平台的方式，我们把社会上更便宜的资金，通过网商银行的平台把它引入到融资场景中来，这样资金成本降下来，再把原来的民间借贷方式规范化，用真正金融机构的钱来解决农民融资的问题，这样我们敢说能够把融资成本降下来。

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